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揭秘宜信普惠本土化的农村普惠金融实践

发布于:2014-12-10 12:55:00 来源:中国经济网

今天,欧洲网分享来自中国经济网的“揭秘宜信普惠本土化的农村普惠金融实践”,希望大家喜欢。

开了一个多小时的车,快到四十里铺村了。客户赵小林打来电话说在村口等,“能行,能行,一会儿就到。”风险经理刘俊这样应答着。在甘肃东南部这个名叫“天水”的城市,“能行”将会是你耳边最常响起的两个字。表示答应、赞同、欣赏,都可以来一句,“哎,能行。”

村子到了,赵小林就在路边等着,身后是一片又一片果实累枝的桃园。七月盛夏,瓜果正熟,外面烈日如火,这里倒是一派宜人景象。到了家里,赵小林一一拿出需要的资料,熟练得很。宜信普惠农贷在天水的业务开展一年多,搞运输的赵小林是当时的第一批客户。去年挣的钱都用来盖房子了,他又一次联系当初服务自己的刘经理申请借款周转。

2010年开始,宜信普惠农贷逐渐在甘肃、内蒙古、云南、陕西、四川开设了30多个营业部。2013年7月,宜信普惠农贷在天水的秦州、麦积开设了两个营业部。天水是甘肃省第二大城市,经济水平和人们对新服务的接受程度都比较高。今年,天水的秦安、甘谷和武山又将有3家营业部开业。

去年,赵小林第一次找刘俊时,秦州营业部刚开业没几天,他是循着刘俊放在附近餐馆的宣传资料联系上刘俊的。他的主要营生是运输家后那座大山盛产的石灰石,厂子年底结账,因为运货车每月的油钱需要自己垫付,他需要5万元的资金。宜信普惠农贷提供的信用借款服务他并不陌生,当地有这样的机构,只是他从未成功获得过钱。“他们都说信用借款,后来又都要抵押。”他先把底儿撂给刘俊,“我可没法找抵押”。刘俊说,我们不用那个,准备好材料在家等我们吧。

查看了赵小林两口子的身份证、结婚证、户口本等证件,刘俊详细地问起赵小林一家人的开支。“除了开运货车的收入、支出,家庭的日常开支,抽烟、喝酒、打麻将,连随礼花销都问了。”赵小林有问必答,没有确数的答概数。他也纳闷,知道这些又能咋?其实,刘俊把这些账目汇总起来,根据一些公式,马上能算出每月赵小林的最大还款额度。赵小林最终获得的额度,不会高于这个数字。

这就是“现金流分析”——“信贷员模式”的核心技术之一。在“信贷员模式”下,客户经理负责获客、信用审核、放款、账户管理全流程工作。这项技术的掌握,是控制风险的关键。为此,宜信普惠农贷为客户经理提供一周的理论培训,教授现金流分析、服务模式、绩效制度、合规、市场等内容,还要在培训师指导下完成近一个月的实训。

事实上,秦州营业部一成立就用上的“现金流技术”并非始而有之。宜信普惠农贷实行过一段时间的“五户联保”制,渐渐发现这种从格莱珉银行舶来的经典模式,并不适合中国的市场现状,很难满足客户的资金需求,还增加了授信难度,相当一部分客户的接受程度低。2013年,国际小额信贷专家Nonoy Tan来到宜信,对农贷的业务进行了调研,进而提出改进服务模式和流程方案,引进“现金流分析”和全新的绩效管理体系。“模式简化了,改善了客户体验,辅以更科学的绩效制度,风控也更加精准有效。”宜信普惠农贷业务的一位负责人高经理说,这是农贷服务过程中最重要的转折点。

入户调查——审贷会——到账,不出三日,赵小林获得了5万元借款。刘俊嘱咐他,要记得按时还款,有了良好的还款记录,下一次借款会更加方便。

通过赵小林这第一批客户的带动,加上有规律的路演、报广宣传,宜信普惠农贷在当地的市场逐渐打开。现在,有越来越多人主动上门来寻求借款咨询服务。

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